实例解析互联网车险免息分期模式

某促销场景

亲，即日起在小A平台可以分期购买光车险和安车险，最长12期，还0利息！

Duang！！这不是诈骗团伙。还有这么好的事情。谁知道羊毛出在羊身上，背后一定有陷阱。

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如今，互联网 消费金融正在蓬勃发展。各种互联网金融平台鱼龙混杂，各种分期付款产品琳琅满目。是的，如果你不是真正在这个行业工作的人，你可能会这样质疑一件新事物的出现。然而，当传统的汽车保险搭上互联网的马车时，这样的优惠产品确实存在，实现了多方共赢。

业务模式解析

其实案例中的小A该平台不是传统的保险代销机构，也没有保险代销资格，其定位是信息技术服务中介。A平台利用平台的流量红利(流量为王)与保险公司合作，保险公司将车险放在小额A在平台上销售。那么谁来垫付用户赊购车险的资金呢？A平台又从哪里获得收入？

请参见以下模式分析图：

(1)如何操作流程

第一步：小A平台与保险公司合作协商，签订双方合作协议A平台作为用户信用购车保险的资金垫付方，同时保障小规模A平台的权益，保险公司将是小公司A平台作为车险的第一受益人。

第二步：小A平台将保险公司车险购买流程嵌入到自己的应用中（APP/门户/微信服务号)，为用户提供方便快捷的购买体验。

第三步:用户小A购买平台上的车险，用户可以选择小的A平台设定的分期付款金额，并支付汽车保险的首期付款。如果用户支付6000元的商业保险保费，则支付2000元的首期付款。在采购过程中，车辆查询、保费计算等核心业务较小A完成平台调整保险公司接口服务。

第四步：小A当天下午，平台运营商XX点对用户购买的保险订单进行核算和预付款，向保险公司全额支付保费，并将保险订单信息传输给保险公司。

第五步：保险公司对账完成后，向用户发放电子保单和纸质保单。此时，除了强制保险的保险标志和保险卡将邮寄给用户外，商业保险保单本质上是为小保险提供的A保管平台时，用户只能查电子文件，但这不会影响用户在事故发生时的快速索赔。

您是否看到了上述步骤和模型模型的本质？首先，商业保险公司允许用户无条件退保，原保单是退保的必要凭证。保险公司看到原保单后，必须无条件退保用户，并将剩余未生效日期的保费全额退还给第一受益人A保证了平台垫资金的收回。

(2)如何控制风险

目前市面上的车险分期仅限于商业险，且用户需要支付首期款。小A平台未控制逾期时资金损失的风险，一般分期期限最多支持到9期，那么用户每期支付的保费至少覆盖了1.33每月的保费。当用户逾期时，很小A如果平台在可控宽限期内收款失败，将立即向保险公司申请退保。保险公司收到小保险A平台返还的保单生效，剩余未生效日期的保费全额退还给第一受益人，即小受益人A这么小的平台A平台预付资金已收回，无资金损失。

(3)各方收入在哪里？

事实上，这是一种双赢的商业模式。用户通过分期付款减轻了财务压力。保险公司通过小公司A平台，利用小A平台的流量红利增加了汽车保险的销量，小A该平台向保险公司收取一定比例的技术服务费，以获得利润。这是互联网羊毛来自猪的双赢思维。

另外，小A平台为用户垫资所形成的应收债权，通过资产证券化形成资产包进行发售，这就形成了完整的资金回路。这些将在后续的陆续发文中持续讲解。

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